互联网金融的昨天、今天与明天

今年以来，互联网金融的话题一直炙手可热，热点层出不穷，但是总感觉没有说出互联网金融的实质，主要原因是谈论互联网金融的人士，要么只懂金融、要么只懂互联网，能够既懂金融又懂互联网的人实在少之又少，甚至还有部分人士将互联网+金融的任何事务都算作互联网金融。因此，若要了解互联网金融，首先应了解互联网的精神内涵是什么!

自从20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术已彻头彻尾地改变人类社会，现在谈论的不再是要不要利用互联网，而是如何更好地利用互联网的事情了。但是，互联网的本质，也就是互联网精神，多数人不清楚，只知道它是一个有用的工具。这样的理解太过平淡。从官方解释，互联网精神是“开放、平等、分享、协作”，但究其实质，其实是“普世精神”，也可以说是“普惠精神”。

由于互联网的存在，让整个世界更加扁平化，行为更加平民化，人与人更加平等、自由。在互联网时代，你可以与国家主席直接交流、与你仰慕的名星直接对话; 同样，你的信息变得更为透明、你的伙伴将更多。当然，在互联网时代，若没有一定的管制如信息管理或信用管制，你的甄别成本将越来越高。因此，互联网对传统商业、管理、交流模式的变革将会出以下趋势：间接的交流(管理、交易等)行为将越来越少，直接的交流(管理、交易等)行为将越来越多。互联网让世界变得更小、效率更高。早在很多年前就提过的地球村概念，在可以预计的未来将会实现!“去行政区域”的互联网政府将会越来越多，即不再会有省、市这个层级，而是通过互联网，中央直管县、甚至镇;“去实体医院”的网络医院将越来越多以及去实体教育”的网络教育也将越来越多。总之，社会运行效率将会大大提高、中间环节将越来来越少，社会资源将会更加有效地配置。

其次，我们应了解什么是金融。顾名思义，金融就是资金的融通，也就是将钱从A融通给B。在传统金融里，由于信息的严重不对称与资源的垄断，诞生了许多金融中介，这些金融中介包括正规军如银行、保险、信托、投资银行等金融业态，也包括非正规军如地下钱庄，抬会等。在传统金融里，由于金融管制等诸多原因，正规金融中介从诞生的第一天开始就具有贵族或官家的血统，并且攫取了其他行业难以企及的利润。在互联网金融里，互联网将会“去金融中介化”，也就是将来以银行为代表的金融中介将不再只是贵族血统了，充其量它们只是个牌照，一个工具罢了。

综上所述，互联网金融其实就是“普世金融或平民金融”，也就是说金融将会被人们用互联网方式从神坛上请了下来，不再只是权贵的游戏。在互联网金融理论体系下，人人都是金融家(银行家、投资家、保险精算师等)，人人都是金融的受益者!

现在，结合我在互联网金融(坦率地说，我更喜欢用“网络金融”、而不是“互联网金融”来定义这个行业，但是目前普遍称呼为互联网金融，暂且按此名定义吧!)近十年的实践与研究来谈谈对互联网金融看法，主要分三个部分，即互联网金融的昨天、今天与未来。

首先，我们先来回顾一下互联网金融的昨天。

我经常问朋友一个问题，中国最大的电子商务公司叫什么名字，多数朋友会告诉我是阿里巴巴，是淘宝网。

错，大错特错!

中国比较大的电子商务公司是中国银联!是证券交易所!是工商银行!他们比阿里巴巴或淘宝大几十倍，甚至几百倍!2012年中国银联的交易额是21.8万亿元，中国证券交易所(包括上海与深圳)的交易额是31万亿元。中国工商银行网上银行交易额为330万亿元。通过阿里巴巴进行交易的是普通商品，而通过银联、工商银行、证券交易所交易的是特殊商品