青少年金融理财教育产业

一直以来，关于中小学生该不该学习金融理财的话题就存在很多争议。有人觉得中小学生不该太早接触到金钱，应该把注意力放在其他学科上面，挣钱是长大以后的事;而有些人觉得，我们已经进入资本充斥的社会了，每个人都会与金钱打交道，从小就知道一些金融的基本常识，对于小朋友认识金钱，理解金钱和树立正确的金钱观是有巨大积极作用的，尤其是那些打算以后学习金融相关专业的学生来说，更是具有提前入门学习的作用。

在日本，针对中小学生而开展的金融理财教育体系早就发展地非常成熟了。在家庭教育方面，父母在孩子很小的时候就教育孩子要勤俭节约，量入为出。父母给孩子零花钱时，经常会叮嘱孩子节省使用和积少成多储蓄起来。与父母不同的是，日本父母不会用金钱过多地宠爱孩子，买玩具，买零食或是压岁钱都会有适当的节制，都会告诫孩子分批使用零花钱，或者引导孩子按月、按周买玩具，同时还会要求孩子养成记录金钱使用流水帐的习惯。这样潜移默化的家庭教育对孩子产生了巨大的积极作用，日本珠算教育联盟在2008年金融危机席卷全球后所做的调查表明，2009年2月东京市接受该联盟调查的300名4-6年级小学生，普遍表示攒够一定数额的零用钱就会存起来;85.7%的小学生回答有存款，其中约60%的人回答存款的理由是“为了将来”。

家庭教育是孩子的第一教育，其次是幼儿园教育，日本在幼儿园对孩子开展的金融理财教育同样非常丰富。以秋田市私立山王幼儿园为例，孩子们在游戏课上模拟现实社会中的各种经济活动，孩子们分别扮演各种不同的经济角色，分别从事老板、客人、收银员等的工作行为。为了让孩子理解“劳动创造价值”的意义，幼儿园开设了虚拟银行并发行专门的虚拟货币，作为对孩子们帮助他人的报酬。此外，幼儿园会帮助孩子体验经济生活，比如去市场出售自己手工制作的小礼品，用赚来的钱去购买自己喜欢的东西，理解赚钱的艰苦和货币的价值与用途。通过各种方式让孩子在幼年阶段就理解并体会到金钱的作用和学习经济的基本知识。

不光是家庭和学校，日本整个社会也有针对青少年儿童金融理财教育配套设施和服务体系。比如东京证券交易所等证券机构，特定向青少年制作了学习股票知识的游戏，青少年们可以根据现实中的实际股价进行模拟交易，并在玩乐中逐渐掌握炒股的操作方法和有关的金融知识。这项活动自1995年开展至今，已有2000多所学校采纳这一软件，许多日本中小学生在儿童时期就学习了股票知识。

在美国，家长从孩子三岁的时候就要对孩子进行理财教育，这种教育被很多人称为“从三岁开始实施的幸福人生计划”，目的是让孩子学会赚钱，花钱，用钱，与人分享钱。在生活中，父母会合理地给予孩子零花钱，会根据孩子所处的朋友圈给孩子一笔让孩子觉得“不算太富也不算太穷”的零花钱，让孩子开始学会自己支配金钱，同时，美国父母会带着孩子去银行给孩子开设银行账户，带着孩子熟悉每一个银行窗口，给孩子详细讲述利息、利率等知识。当孩子年龄足够大的时候，父母会鼓励孩子出去打工自己挣钱，这对于培养孩子的自信心和独立性有非常大的帮助。同时父母从小就给孩子讲那些在商场中经历过风雨并最终获得成功的人的故事，鼓励孩子向摩根和洛克菲勒学习，从小培养孩子成为百万富翁的野心。

美国是最早把理财教育纳入学校日常教育的，美国的中小学理财教育体系制定了一套专门针对中小学生理财教育的目标：3岁能辨认纸币，硬币;4岁能每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此需要做出选择;5岁知道硬币等价物，知道钱是怎么来的;6岁能数数量较大的硬币和纸币........13岁到高中，尝试进行股票、债券等投资活动以及拥有商务、打工赚钱的经历。在学校，老师会利用商业报纸的学生版块把经济事件渗透到教育中来培养孩子的金融常识;开展丰富的课外经济活动，如把废弃的牛奶盒，可乐瓶收集起来到废品收集站去卖，并由学生保管，并记录在班级理财记账本上;学校组织学生到银行、证券交易所、商场、保险公司参观学习;除此之外，学校还举办真实的拍卖会，让学生把自己不需要的玩具、工具、书籍以及自制的东西拿到这里出售交流，培养学生的商品意识和商品经济概念。

在社会方面，有很多针对青少年金融理财教育培养的配套服务。市面上有很多虚拟模拟炒股的游戏软件，它们跟现实股市运营状况一模一样，但是其资金却是按照1:1000缩小的，同时孩子买进卖出所有的钱都受其监护人的监管。不仅如此，还鼓励金融理财产业的发展，财政拨出大量资金培育理财师和理财培训师，并推出相应的资格考试。美国社会还有大量的社会组织机构和基金，专门致力于青少年金融理财教育的培养，如美国理财教育赞助基金会、理财活动夏令营、个人理财俱乐部等等。

在美国有一句非常有名的话：“世界的钱在美国人的口袋里，而美国人的钱却在犹太人的口袋里”，这句话揭示了犹太人精明的商业头脑和优秀的理财能力。犹太人注重孩子的理财教育的事实在全世界都被人熟知，人人都知道犹太人会做生意，会赚钱，究其原因，这与犹太人良好的理财教育密不可分。犹太小孩从小就被父母“逼”着去赚钱，父母从来不会给孩子多余的一分钱，孩子想要更多的钱就要自己想办法去挣钱，帮助父母做家务会得到报酬，为父母的生意提供协助也会得到父母的“工资”。总之，犹太人父母会想方设法鼓励和指导孩子怎样去找到兼职工作，怎样发现商机，怎样把自己的产品推销出去。网上流传着很多移民以色列的父母对于见证了犹太人教育小孩如何赚钱而感到震惊的故事，都说明了犹太人在青少年家庭金融理财教育方面的成功。犹太人用敲击金币的声音迎接孩子的出世，某著名的经济学家说过：" 能创造财富" 是一种荣耀与价值，不管是教育还是学习，都是为了达到这个目标必须经历的过程——而的父母，哪怕心中坚信无比，但却从来不肯挑明和承认这个事实。

的金融理财教育体系发展落后，与发达相比还有很大的差距，虽然针对大学生有比较完整的教育课程，但在青少年理财教育方面基本上算是空白，而青少年才是培养孩子兴趣、天赋和能力的关键时期，这样的空白无疑是抹杀了大批金融人才产生的可能。造成这种现象的具体原因有两方面，一方面，因为经济发展水平落后制约了细分教育领域事业的发展;另一方面，传统文化中鄙视金钱，德重财末的思想观念阻碍了青少年理财教育的普及和推广。

完整成熟的青少年金融理财教育体系在发达和地区是普遍存在的，对于市场来说，这却是一个巨大的市场空白。目前，互联网金融发展地如火如荼，P2P网贷、众筹、电子货币等等发展日趋成熟，市场竞争已经进入细分领域的厮杀，企图在目前的情况下分互联网金融的一杯羹已经不再容易了。而就目前的现状来看，如果创业者正在寻找市场空白，那么青少年金融理财教育这样一个已经在发达市场被证明可行的行业似乎是下一个互联网金融发展的方向。【完】