国有银行全线停止P2P首付贷合作业务

市民张先生看中了江宁一家楼盘，但因为首付款还差一些，就向该楼盘合作的一家金融公司申请了首付贷，然而，在提交申请资料后，张先生却被告知“资质不够，不能申请贷款”。根据本报1月底刊发的《首付贷带动了市场多少销量》一文的披露，虽然在实际吸客上作用有限，但从去年至今，全市已有包括世茂、保利、雅居乐、新城等在内的多家楼盘加入了“0首付”或“一成首付”的行列。与往年相比，虽然首付贷的阵容仍在扩大，但根据记者的调查，张先生的遭遇却并非个案。

越来越多的“首付贷”正转为P2P

记者了解到，目前南京市场最常见的“首付贷”形式有三种。一类是自建金融平台，以搜房“天下贷”、易居中国携手众安保险联合推出的“房金所”为例;第二类由P2P平台推出，以平安“好房宝”“好房贷”、世联行的“家园云贷”为例;第三类是和银行合作的金融产品，以新景祥的“新景财富”、之前的“安家贷”为例。
值得注意的是，此前的“安家贷”“家园云贷”都是整合银行资金来推首付贷产品，现在却利用自己融资的形式做P2P产品，而像“天下贷”也从开始的自建平台转变为P2P的融资模式。

就目前的市场份额来看，新景财富在南京市场中的占有率最高，其“首付贷”产品在南京代理的每个项目都有推荐，共涉足约50家楼盘。而以房天下的“天下贷”为例，去年在南京市场上共覆盖20家，而其他家“首付贷”产品在市场占有率则较少。而张先生申请的正是以上其中一家与银行合作的“首付贷”产品。

开发商只在冲业绩时想起“首付贷”?

对于张先生的遭遇，新景财富南京公司负责人表示理解，即使是前期申请成功的购房者，在放款环节也会被刷下很多，金融机构放款标准比较主观。比如之前和金融机构谈好的是两个月内放款，但突然有一天，金融机构在没有任何沟通的情况下改成6个月内放款，这样就会给案场和客户造成一定的负面影响，“不仅如此，同样是一个单位的两个人，其中一个人就会因为社保或者公积金少了一些，影响到金融机构的下款。而个人近半年的银行流水，也会对金融机构的判断产生重要影响，比如一个经济条件好和一个经济条件差的两个人，经济条件好的银行流水少，但经济条件差的客户如果每天需要应酬，产生较多的银行流水，会比经济条件好但银行流水差的人更容易获得放款。”

此外，首付贷所在楼盘的开发商的需求也是影响首付贷推进的另一重要因素，“市场好的时候，开发商大多不愿意使用首付贷，市场不好的时候，开发商首先会选择‘延期付费’的方式应对市场，只有在市场非常不好的情况下，或者需要冲业绩的时候，才会选择性地使用首付贷产品。”新景财富南京公司负责人告诉记者，首付贷市场并不乐观，年底是平台交易量和交易额最高的时候，因为年底开发商有销售要求，去年年底一个月大概可以做二三十单，而在不需要冲业绩的时候，一个月最多也就有几单。

有银行称“首付贷”风险大已明令禁止

而根据记者的调查，首付贷的举步维艰还缘于另一重要原因，即银行与这些首付贷产品方的合作意愿已大大降低。
某国有银行个贷中心负责人告诉记者：“之前我们还愿意与一些首付贷机构合作，但运营一段时间后，我们发现这种模式存在很大风险，首先，首付贷是严格违背监管政策的，增加银行风险;其次，首付贷利润空间本身就不大，后期若不能按时回收，就会增加违约成本，造成坏账，影响银行利润。牵涉到P2P模式的融资业务，银行基本全线停止，风险太大，在这一块去年一年我们行出现了太多坏账，现在已经明令禁止。”也正因如此，一些原来与银行合作的首付贷金融机构，开始推出“自建金融平台”或者“P2P融资”模式。

南京某知名险企法务与审计科室主任也透露，其实市场上很多首付贷都是在做概念，目前还没有做得比较成功的P2P产品，风控标准是P2P最重要的运营要素。风控主要有两种形式：自己风控或委托第三方风控。自己风控，是需要成本的，如果业务不足以支撑整个风控成本的支出，会出现问题。
该险企主任还表示，目前南京某网站推出的首付贷产品就是委托第三方进行风控，但是第三方风控有一个问题，即比较主观且具有不确定性，如果第三方风控比较严格，也会影响整个业务量。“此外，对于资金方来说，如果业务模式不能做上来，且在还款期限内出现坏账，还是有很大风险的。”