谈谈市场上贷款方向的产品

对于遍地线上理财P2P，借款方向的产品尤少。究其缘由，一方面借款业务较复杂专业，另一方面借款需求不像理财那般人人都需要，当然人人都基本需要的房贷和车贷，基本被银行和部分专业的低息金融机构吞噬，同时这种低利率的借款需求，P2P公司显然不适合做。

互联网金融的高速发展，一批又一批新产品诞生，切入点多以理财为主，为何?理财需求用户基数千千万，因此把此作为切入点显然再适合不过，特别对于一些互联网企业，在借款开发方面没太多经验，而线上运营推销忽悠能力，却远远领跑于传统金融机构。由此造成，对于遍地线上理财P2P，借款方向的产品尤少。究其缘由，一方面借款业务较复杂专业，另一方面借款需求不像理财那般人人都需要，当然人人都基本需要的房贷和车贷，基本被银行和部分专业的低息金融机构吞噬，同时这种低利率的借款需求，P2P公司显然不适合做。毕竟如今线上的理财产品仍需较大的利差来支撑P2P公司的正常运转以及未来盈利的期盼。随着市场的发展，相信借款市场也会慢慢不断被互联网侵占，好比小额信贷，互联网的入驻，能不断地降低成本，有益于社会的发展。下面就大概谈谈，我对现今市场贷款产品方向及看法。

基于从业人员的产品

众所周知，发展借款人，大多企业通过全国开设网点，招聘信贷顾问开发借款人，可见目前全国几十、上百万的信贷顾问手握大多借款人信息。该类产品，打通信贷顾问和借款机构，类似甩单。平台与全国多家借款机构合作，信贷顾问开发合适借款人，选择合适的机构进行推荐(甚至多家),当借款审核通过，机构给信贷顾问相应提成。个人不看好该产品方向，优点虽然能获取大多从业人员信息以及借款需求，但缺点众多，1、业务员通过微信群等轻松甩单2、用户基数少，3、推荐的借款人大多不优质，通过率低，成本高。4、互联网趋势替代线下，不倾向帮助线下业务人员。5、与借款机构存在竞争、流程配合复杂，导致大多借款机构不愿深度合作。

平台搜索类产品

一些借款领域垂直搜索平台，类似于融360、好贷网等，要知道全国借款机构数千上万家，单纯的通过业务员白天黑夜的去跑，很难更快的发展业务，不适合如今的发展趋势，如今优质借款客户，越发不愿通过业务员贷款，爱通过网络搜索，获取贷款产品。一般的借款机构缺乏互联网经验，无法让借款客户通过互联网迅速发现自己的产品并选择自己。从而解决该问题的产品孕育而生，打通借款用户和贷款机构的桥梁，借款机构主动和平台合作，提供机构相关产品等各种信息，借款人通过搜索，找到该平台，在平台中选择自己意愿的借款产品机构，进行联系，申请贷款。当然该类平台为了盈利，后期过滤较好的优质客户，通过借款机构或者信贷顾问付费的方式推送相应数量的借款用户。该模式，适合目前金融行业仍未大规模互联网化的环境中，但个人长远看来不看好，1、借款用户有限，次数有限，优质客户并不会经常借钱，用户黏性低。2、模式仍未解决传统信息不对称，借款费用较高等问题。3、信息泄漏严重，优质借款人并不期望个人信息网络泛滥等。

线上理财P2P借款产品

主要针对线上P2P理财，发展较快的平台，可以预见的是，越来越多人重视理财，接受它，造成优质的资产难以跟上高速增长的理财客户需求，成了一种缺好项目，不缺钱的现状。好的P2P公司线下资产开发难以跟上线上高速的发展，这样务必需开发互联网借款产品，去吸收第一手优质借款人，来增强竞争力，这样的产品，大部分P2P公司都类似，好比宜信，人人贷等，都拥有相应产品。该模式适合P2P公司在高速线上业务发展的时候，不断获取优质借款项目，提高平台竞争力，劣势是大多大平台采用该模式，竞争压力太大，新的平台，想有更好的发挥和超越，很难。同时仍由于借款利率未市场化，借款成本仍然较高，普通优质小额客户仍不会选择。并没有创新可言。

细分领域的借款产品

此类产品较为突出群体性，以及个性化需求，比如大学生的分期购物产品，该类模式目前需求较大，未来一互联网电商企业踏入竞争过大，二未来电子产品对于大学生来说，可能并非贵重，不需分期轻松购买。又比如专门针对大学生的借款，这类产品也面临金额小，成本高，违约等，要根据实际运营成果不断改善。

又比如针对二三线城市人员去购买电子产品的贷款(基于该类人员对互联网了解较少、经济能力较小)，这类产品也容易随着用户对互联网的了解，容易被电商企业替代。

拍拍贷类平台性质产品

拍拍贷这样号称完全P2P平台化的产品，纯线上，不通过线下发展借款业务。这类平台模式最为重要，可见的是如今拍拍贷做的差强人意，笔者看来，它担保本金的风险保障金标的9%左右的年化收益，还不如大部分P2P平台，基本上认定口中打着纯P2P平台，实际上业务并非如此，发展仍然慢，即便有些纯平台的借款标的，却没有提供一个良好的风险控制措施，任投资人自己承受和选择。这样让愿意承受风险的投资人，无法甄别借款人信息，让不能承担风险的投资人9%的利率不如选择他家。所以个人，很看好专业细分领域类的纯平台性质P2P，但需要详尽的具体风险保障措施，最终利率市场化，不是嘴上说说而已。

最后

当然还有各种借款产品，比如最近火热的基于好友借贷的借贷宝、支付宝的借条等(个人不看好目前的好友借贷)，无法一一道来，但坚信未来借款将会像理财那般方便，利率必将市场化。同时最后对近期P2P的一些风波，我想可基本忽视，政府调查一些问题平台，其实更促进行业的发展，若说由于政府干涉波及投资人，那我们是不是应该在进行投资的时候，做足功课、选择业务正规靠谱的平台，毕竟如今的P2P，仍是一个任何人都可开设，骗取投资人金钱的手段，如若国家监管仍然视而不见，完全任由发展，只会让骗子肆无忌惮，受害的投资人或将更多。同时政府对于正规的P2P业务，肯定持支持态度，毕竟推动经济的发展，政府对互联网金融寄予厚望。