汽车融资租赁业务征信有关问题研究

近期人民银行征信中心在2015融资租赁创新发展高峰论坛上作出下述表述“无论是金融租赁企业，还是融资租赁企业，本质上都是授信机构。根据征信管理条例，都应该联系当地人民银行的征信管理部门接入征信系统和融资租赁登记公示系统。只要是从事合法的授信，就符合接入两个系统的条件。”

那么人民银行的征信系统对于汽车融资租赁的意义在哪里？为什么汽车融资租赁渴望这种“收编”呢？这要从个人征信报告的内容说起。本文源于一位资深汽车消费融资审批经理的工作经验，有不足之处，欢迎专家指点。

个人征信报告涵盖了客户的个人基本信息以及贷款、贷记卡的使用详细信息，是对客户的稳定性、偿债能力、还款习惯的最直接的判断依据。详细了解征信每个部分的内容、分析各个版块对于汽车融资租赁的审批意义重大。

征信报告第一部分：个人基本信息

个人基本信息（包括身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息）将作为承租人基本信息的重要参考，具体如下：  

• 通过身份信息栏，可以了解到承租人的手机号码、单位以及住宅电话、学历学位、通讯地址、户籍地址。

• 通过居住信息，可以详细了解到承租人在不同的时间点的居住地址，居住状况（例如亲属楼宇，租住，自有房产等）。

• 通过职业信息，可以详细了解到承租人在不同的时间点的工作单位名称，地址以及入职年限等详细信息。 

本部分内容是对客户稳定性的判断依据。除了了解个人的基本信息外，重点要分析客户本次申请融资租赁业务所录入的信息和资料与征信的过往记录是否一致，如电话，工作信息，婚姻状况，居住地址等，相对于征信上最近一次的更新信息是否有变化。对于不一样的信息要进行初步的判断其合理性，如有不合理之处，可以在电话核实过程中对客户进行询问。同时也要分析客户的居住地址以及工作信息是否频繁在变化。

征信报告第二部分：信息概要

信息概要部分是对客户整体还款记录的完整展示，总计贷款次数，信用卡数量，总的信用卡额度，信用历史从何时开始等。对客户的过往逾期进行了解，有无超过7以上的逾期，逾期的次数是不是很高等。通过本部分内容，对承租人的信用情况有整体的了解，具体如下：

• 通过信用提示栏，可以整体了解承租人名下的贷款笔数、首笔贷款发放日期、贷记卡账户数、首张发卡月份等信息。

• 逾期及违约信用概要栏，是对客户贷款、贷记卡以及准贷记卡的逾期信息的整体汇总，通过本部分内容可以简单清楚地了解到逾期的笔数、月份数、单月最高逾期总额以及最长逾期月数。本栏内容是最直接的偿债能力以及还款习惯的判断标准。

• 授信及负债信用概要栏，本部分内容是对客户目前所获得的授信总额的汇总，可获知的信息包括发卡机构数、账户数、授信总额、单家银行最高授信额、最低授信额、已用额度以及最近6个月平均使用额度。本栏内容直观了解到客户在金融机构的授信总额，可以作为客户偿债能力的判断标准。

征信报告第三部分：信贷交易信息明细

信贷交易信息明细部分是对客户现有贷款以及贷记卡的还款情况的完整体现。贷款方面，内容包含所有帐户状态为已经结清以及正在还款的所有帐户信息。贷记卡方面包含帐户状态为“销户”以及正在使用的所有贷记卡的详细信息。具体如下：

• 贷款栏，可以了解客户所获得的贷款额、担保方式、期数、还款方式、具体逾期的月份、逾期持续月数、逾期金额以及帐户状态。

本部分内容除了对偿债能力以及还款习惯进行判断以外，可以辅助了解到客户的资产状况，例如，担保方式是抵押担保的，可以间接判断客户有一定的资产可以用来抵押；如果客户办理的是住房按揭贷款，可以间接判断客户有稳定的居住场所；如果客户名下的经营性贷款过多，金额较大，且近期贷款额增长较快，可以进一步了解客户是否为小企业主，目前的经营状况如何，是否缺乏稳定的现金流，经营是否有困难等。

• 贷记卡栏，了解客户所持有的贷记卡详细使用信息，包括账户状态、目前已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、本月应还款、账单日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额以及近两年内的详细逾期月份、逾期金额。

本部分是征信报告对客户最重要最详细的信用信息展示部分，要注意观察五级分类是否为正常，如果不正常，是否可以通过前后逻辑判断不正常的时间点以及原因等。对最近24个月的还款记录进行详细查看，对还款逾期的次数，逾期金额，逾期的时间跨度进行判断。贷记卡部分，除了查看逾期次数，频率，逾期金额之外，重点还应该查看客户的当前负债是多少，目前还款是按照最低还款额还是全额还款，以此作为对客户目前的现金流是否充足进行判断。

本部分内容中逾期持续月数的详细信息，是作为对客户还款习惯最直接的判断标准。有些客户，逾期的月数从来不超过2（逾期60天以内），但是经常出现这样的情况，就表明客户其实是有一定的还款能力，但是还款习惯欠佳。此外，逾期持续月数一定要与逾期金额相对应，两者结合来判断客户的还款习惯。例如，贷记卡预期持续月数两年内多次出现7（逾期180天以上），但是，逾期金额非常的小（百元以内），那么绝不可以一概而论，断定客户的还款习惯差。很可能这种情况是由于信用卡的年费对客户告知不及时等等情况造成的。所以，对于逾期信息的利用，要具体问题具体分析，不可一概而论。

征信报告第四部分：查询记录

查询记录部分可以了解最近其他金融机构查询该客户征信记录的详细，具体为：

• 查询记录汇总栏汇总了客户在最近1个月内被查询的机构数、被查询的次数以及最近2年内的查询次数等信息

• 非互联网查询记录明细部分包括所有查询的详细信息展示，包括查询日期、查询操作员（可以查看查询的金融机构）以及查询原因（信用卡审批或贷款审批等）。

• 此外，对于自行查询过的客户，也会出现“互联网查询记录明细”栏。

本部分内容亦是对客户最近的经营情况或现金流情况的判断依据，对于有过多查询记录的客户需要提高警惕，同时要交叉核实查询的日期，该查询的机构是否有生成贷款或贷记卡。如果没有对应的贷款或贷记卡发放记录，要进一步了解其原因。对于最近发生的查询记录要做尽职调查，核实是否在其他金融机构已经被拒绝。

此外，有些客户在公共信息部分可以查看其公积金缴存情况，一方面可以与客户目前的工作信息进行交叉核实，另一方面可以推算客户的工资收入。

个人征信报告是作为对客户的稳定性、偿债能力、还款习惯进行判断的最直接有效的依据，分析征信信息的时候要注意前后的逻辑，同时要与客户提供的其他材料进行交叉核实。这一点，对于汽车融资租赁的个人零售业务非常的重要。 

我们呼吁快快把融资租赁这个业态揽入怀中，一方面可以促进汽车融资租赁的健康发展，也让恶意违约的人无处藏身。同时也有利于征信中心的征信管理职责的充分发挥。