银发[2017]234号-央行和银监会关于调整汽车贷款有关政策的通知

越来越多的融资租赁公司（含金融租赁公司）开始以汽车融资租赁业务作为契机涉足消费金融领域，早在2004年人民银行和银行业监督管理委员会就发布了[2004]第2号令正式出台《汽车贷款管理办法》并于2004年10月1日起施行（原文地址：http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docDOC_ReadView/851.html）。时隔多年，随着汽车消费金融市场随着汽车事务本身的变化，尤其是新能源汽车的不断进步，人民银行和银行业监督管理委员会发布关于调整汽车贷款有关政策的通知以适应当今消费金融形势的新形势。虽然融资租赁公司不属于本文调整的范畴之内，但是随着融资租赁业务在汽车消费金融领域的渗透率的不断提高，租赁视界认为此类政策指导性文件对继续提高融资租赁业务在汽车消费金融领域的渗透率和对自身业务模式、融资服务产品的改进有着较大的指导意义。原文如下：

银发〔2017〕234号

人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各省（自治区、直辖市）银监局；各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：

为落实国务院调整经济结构的政策，释放多元化消费潜力，推动绿色环保产业经济发展，提升汽车消费信贷市场供给质效，根据《人民银行 银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（银发〔2016〕92号），现将汽车贷款政策有关事项通知如下：

一、自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

其中，对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围，各金融机构可在《汽车贷款管理办法》基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则，参考工业和信息化部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行。

二、各金融机构应结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等合理确定汽车贷款具体发放比例；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查，不断完善客户资信评估体系，保证贷款第一还款来源能充分覆盖相应本金利息；不断加强残值经验数据积累，落实抵押品、质押品价值审慎评估政策，完善抵押品、质押品价值评估体系；完善贷款分类制度，加强不良贷款监控，足额计提相应拨备。

三、人民银行各分支机构、银监会各派出机构应强化对汽车贷款资产质量、机构稳健性的监测、分析和评估，及时发现、有效应对潜在风险，促进金融机构汽车贷款业务稳健运行。各金融机构在具体业务中遇到重大问题应及时向人民银行及其分支机构、银监会及其派出机构反映。

四、本通知自2018年1月1日起施行。

本通知所称金融机构是指在境内依法设立的、经银监会批准经营人民币贷款业务的商业银行、农村合作银行、农村信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

请人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各省、自治区、直辖市银监局将本通知联合转发至辖区内相关金融机构。

我们建议融资租赁公司可多关注新能源汽车产业链及后市场。传统能源汽车在相当长的时期内已然是一种现象级的标准租赁物，但工信部有关人员在2017汽车产业发展国际论坛上表示：当前，全球汽车产业正加速向智能化、电动化的方向转变，为抢占新一轮制高点，把握产业发展趋势和机遇，已启动传统能源车停产停售时间表研究。绿色设备租赁、新能源乘用车、新能源商用车、新能源物流车等融资租赁业务对融资租赁公司来说是一次展开平等竞争或者说弯道超车的良机。