互联网金融4.0 玖富移动金融生态圈的狂想曲

互联网金融自2013年开始进入人们的视野，在2014年高歌猛进，从国家战略层到风险投资，再到普通民众，都开始关注互联网金融。从网络支付到余额宝横空出世，再到玖富、陆金所等P2P、众筹等的出现，互联网金融1.0向4.0时代加速发展。玖富经过九年的探索，独具一格打造的移动金融生态链连同支付宝、京东金融的场景布局，成为互联网金融4.0时代的代表。

互联网金融1.0——电商支付打造基础设施

网络支付可以说是互联网金融的底层基础，支付宝、易宝支付等第三方支付的诞生，为日后互联网金融的发展奠定了基石。特别是伴随着淘宝等一批电商的兴起与壮大，网络支付也随之普及开来。尤其是2003年成立的淘宝，电商消费场景直接催生了消费金融的发展，在2005年之后的几年中，网络支付的交易额与电商交易额几乎同步保持着高速增长，2014年第三方互联网支付规模超过了8万亿。

随着移动互联网的发展，网络支付也伴随着移动消费场景迅速移动化，也直接促使移动金融的发展。目前除了各大银行设立直销银行、P2P平台大肆推广APP外，一批基于微信入口的轻应用服务也发展迅速。比如玖富推出的悟空理财、掌中金融旗下的闪电借款等，这些都是在移动支付发展普及的前提下出现的。

互联网金融2.0——余额宝启蒙国人互联网理财意识

2013年6月，支付宝联合天弘基金正式推出了余额宝，凭借灵活的取现方式、数倍于银行理财产品的收益率，加之当时国内股票市场持续低迷，余额宝以星火燎原之势迅速壮大，天弘基金也迅速成为国内管理规模最为庞大的公募基金。余额宝走红之后，各大银行和财付通等第三方支付纷纷推出类似货币基金。

如果说，网络支付的发展是伴随电商发展的隐形应用，那余额宝等货币基金的兴起，直接起到了互联网理财启蒙的作用。可以说，余额宝完成了国人从网上购物的被动支付到主动参与互联网理财的关键一步。

随着竞争产品的增多、互联网金融服务日益多元、股市吸储等影响，以余额宝为代表的货币基金的7日年化收益率已经低至4%以下，余额宝的规模也出现了下降。不过，余额宝的历史使命已经完成，启蒙国人互联网理财意识，功不可没。

互联网金融3.0——P2P众筹等创新不断

国内P2P的诞生其实早于余额宝等货币基金，比如移动金融巨头玖富成立于2006年，至今已有9年的历史;而号称国内第一家纯线上的拍拍贷则是成立于2007年。但P2P正真爆发式的增长始于2014年——在余额宝普及了网络理财之后。2014年不仅P2P平台数量迅速增加，成交额也呈现指数型上涨。2014年年底，国内P2P平台数量已经超过2000家，年成交额突破3200亿。而半年之后，2015年8月，单月成交额便达到970亿，全年预计有望突破10000亿大关。尽管上半年股市上涨，吸储效应明显，但P2P的发展依然十分迅猛。

随着P2P竞争的加剧，创新业务形势也日益增多。在P2P的基础上，逐渐演化出了P2C、A2P、T2P当多种形式。例如，成立9周年的玖富，在去年开发基于微信公众号的玖富悟空理财之后，又先后推出了小金票、玖金所等专注于银行承兑汇票、保理业务等优质资产的产品，不在仅仅依靠P端资产。与此同时，众筹也越来越多受到关注，尤其是京东、阿里等三家众筹牌照的发放，标志着众筹正式开始进入落实阶段。

互联网金融4.0——移动金融生态圈的狂想曲

目前，互联金融已经出现了支付、P2P、众筹、征信等多个领域。随着各种牌照的落地，支付宝、微信支付等依托于平台本身巨大数据和庞大移动用户数量，逐步建立起横跨征信、支付、理财、借款等一体化金融服务的金融产业链条，打造完整的金融生态圈。

场景金融将会是未来的趋势，在与场景结合上，移动金融比于传统金融和互联网金融在更具优势。

除了BAT等互联网巨头，玖富可以说是目前国内移动化及与场景结合比较成功的移动金融服务平台。成立于2006年的玖富，目前1870万的注册用户领先同业，移动用户占比更是超过90%。

在2015年初，进入成立第九个年头的玖富提出了“Link+Plus”战略，通过与迪信通、我爱我家、优胜教育、沐金农、房司令、易车网等多方合作，连接多种线下消费金融场景，通过多款产品提供多元化、个性化的服务，通过与场景的结合，玖富在将原本被认为是低频的应用，转变为高频应用，打造移动金融闭合生态系统。此外，玖富内部孵化出了玖富钱包、玖富悟空理财等多款明星产品。在日前9月9日玖富九周年活动现场，玖富创始人兼CEO孙雷宣布了整合资源，成立玖富集团。

未来，结合场景、形成闭环的移动金融将会是趋势，拥有电商场景的先天优势的蚂蚁金服和金东金融都日渐壮大。而作为草根代表的玖富，则峥嵘初露。