房贷P2P“狂欢”背后 上演“高空走钢丝”

由一众前搜狐高管领衔的搜易贷在北京正式上线，以P2P+房产的“首付贷”为主打产品，高调宣布进入日益火爆的互联网金融领域。

事实上，早在几天之前，8月30日下午，万科广州公司联合腾讯推出了一款地产互联网金融产品：万科理财通。此前，富力地产还与易居中国、众安保险共同对外宣布，已签订基于中国首家互联网房地产金融平台“房金所”的战略合作框架协议。

房地产掘金P2P网贷平台

上述这些P2P网贷平台，协纵国际集团创始合伙人黄立冲在接受网易房产的采访时表示，很多时候是给那些没有办法拿到房贷，或者是对进行房子的二次按揭的那一部分人来进行放贷。

对于房企而言，他们主要是想进行一些结构化的融资产品，从而把自己的产品卖出去，又希望能获得更多的融资。

据悉，现在越来越多的地产企业开始试水互联网金融。那究竟是什么触动他们跃跃欲试的心？

至 于地产行业为什么试水P2P网贷平台？黄立冲续称，从目前整个市场环境来看，互联网金融还是有一些机会的。例如在按揭贷款，高风险房贷等方面还是有一些空 隙。具体来讲，主要有三个方面的原因，第一个就是做概念。例如，万科和腾讯的合作，富力和易居的合作等等，都是地产商捆绑一些平台把自己往OTO上面去靠 拢。其次，市场从以前的卖方市场转变成现在的买方市场以后，大家就得各谋其路。很多发展商急迫选择行业突围和转型。

第三则是，整个行业在发生着翻天覆地的变化，在互联网年代，能带来客户的不是经纪公司，更多的是房地产网络平台。

以搜狐推出的搜易贷为例，黄立冲还表示，搜狐积累大量客户群，通过他们的数据，地产商可以挖掘一些客户，提供差异化的服务。

经纬房产研究中心总监瞿中奇在接受网易房产的采访时则表示，这种产品存在于楼市限贷、银行利率高企、放款比较缓慢这种背景下。但是这种产品只是正常公积金贷款和商业贷款的一个补充。

财经媒体人刘晓博也对网易房产表示，如果在P2P发达的情况下，开发商整体融资成本会降低，因为散户可以参与放贷了，贷款供应量会增加。

P2P使购房者成本高企

当各种房贷P2P在不断高歌猛进的时候，事实上，房贷P2P并没有我们想象中的那么美好。

目前推出的产品，尽管表面上是以借款人个人身份募集首付款，看似购房者无需为此支付利息，通过P2P平台借款融资成本则由开发商进行支付，项目引入担保方，P2P平台赚取通道费，但是所有的风险都指向购房者。

以平安好房推出的“好房贷”为例，据悉，好房贷分为无抵押贷款和有抵押贷款两种形式，其中无抵押贷款额度一般上限为30万元；而有抵押贷款贷款额度相对较高，最高可以贷得和房屋价格同等的额度。

据网易房产记者致电好房贷官网咨询，目前好房贷在广州所适用的楼盘只有一个，那就是绿地中央广场，其他的项目还在洽谈当中。

据 上述销售人员对网易房产表示，由于绿地中央广场是一个公寓项目，需要首付五成，好房贷的要求是购房者自己须首付两成，贷款最高额度是30W。因为每个开发 商合作的方式不一样，所以现在贴息的方式还在厘定当中。有的楼盘可能是开发商全盘贴息，有的则需要购房者自己承担一部分，年利率则达到18%（包含手续 费），还款的时间1-3年。

然而也并不是所有人都能符合申请的资质，据上述人士还表示，该款产品限定了最低收入，一般是月薪大于5000以上的白领阶层，同时还需要审核其他条件。

对此，据瞿中奇介绍，这些金融产品，主要的目的是解决购房者的燃眉之急，降低购房者的入市门槛。但是分期付款，期限是比较短的，可能会增加购房者负担。

经网易房产了解，另外一些机构贷款时间则从6个月到3年不等，利率5.5%-24%不等，贷款时间越长，利率越高。

从 “焦点首付贷”似乎可以得到一些印证，“焦点首付贷”由搜狐集团旗下搜狐焦点与搜易贷联合打造，最高可给予买房人所购楼盘总价20%的首付贷款。在贷款额 度上，设置了最低额1万元而没有设置最高额，在贷款期限上，“焦点首付贷”产品分为6个月到3年五个时间段。贷款利率为，6个月期 9.5-11.5%，12个月期10-12.5%，18个月期和24个月期10-13.5%，36个月期12-14%。

P2P网贷风险不可控

据悉，由于银行贷款难，放款时间长，导致一些借款人由于一些细节的、无关紧要的原因无法获得贷款，而这些人群，正是P2P网贷公司的市场。

然而，黄立冲则表示，从表面上来说一个商业模式，当初之所以吸引人的地方，主要就是你能提供别人所不能提供的东西。然而当你花了九牛二虎之力，为了这个平台花了十几个亿来吸引客户，然而当真正切入到这个市场以后，你发现所有金融机构都可以提供，同质化竞争严重。

以余额宝为代表的互联网金融产品为例，当初余额宝问世时，因为给百姓提供了另外一种投资渠道，使老百姓直接进入到这个市场。

然而，在激烈的竞争下，建行、交行、招商银行纷纷建立电商平台，不少传统金融企业将互联网作为新的销售渠道。以工商银行为例，2014年上半年工行电子银行业务的交易额超过200万亿元，电子渠道完成的业务量在全部业务量中的占比已达到82%以上。

黄立冲还补充强调到，在余额宝花了很大的代价以后，从表面上来看似乎很成功，问题也随之而来，当银行开始投放这些产品后，不得不承认的是，银行相对于第三方平台更方便，并且老百姓更容易信任。

“互联网金融发展的不完善，导致一些商业模式迅速崛起，这么短命的商业商业模式，如果过度的投入，可能会面临较大的损失，单纯从这个模式来讲，支付的代价也是非常昂贵的。”上述人士进一步指出。

此 外，另据网贷天眼创办人袁涛曾对媒体表示，无论是小额贷款还是P2P网贷，可能对市场需要面对一定风险:国家调控房地产市场抑制投机，提高了首付比例，而 一部分投机客户可借用平台获取资金放大投资杠杆，如果购房投机足够火热，国家可能会叫停此类贷款，一旦贷款被叫停，三方纠纷在所难免。

另外，部分非优质客户可能会获得首付贷款，购房者长期承受的成本较高，一旦楼市出现动荡，购房者逾期或坏账的概率也会相应变高。

此外，一些银行对房贷P2P态度也相对谨慎，虽然也有部分银行有合作意愿。而对于开发商的选择，他们也比较谨慎。“资质太差，现金流太差的我们也不敢做，担心出事。”某银行负责人表示。