银行O2O模式诠释

近两年，互联网金融的发展速度比人们预想的还要快，其所掀起浪潮的汹涌程度远超市场预期。在此市场形势下，满是危机感的商业银行目前已在战略规划中将互联网金融放在了一个前所未有的高度，创新动作频频，除了巩固和发展传统电子银行外，在经营模式上不断探索创新，在产品服务上结合市场热点推陈出新，在营销宣传上更多的利用新媒体开展精准推广。EnfoDesk易观智库分析认为：目前商业银行的所做所为更多的属跟随策略，如果其要想在互联网金融的大背景下打造更强的竞争力就必须有自己的杀手锏，其中一个前景广阔的发展方向就是积极布局金融O2O，这将为商业银行未来发展带来无限可能。

O2O就是打通线上线下、实现无缝对接，达到“交易、营销、体验”三大步骤在现实世界和虚拟世界的一体化贯通。EnfoDesk易观智库分析认为：银行布局O2O的机会就在于相对于互联网企业，其具有庞大的线下服务网点可以利用，目前金融产品的整体标准化程度并不高，很多产品的销售和交易仍然需要借力线下，目前的线上渠道更多的是在充当客户触点、客户服务以及数据获取的角色。

目前，商业银行的O2O布局已初见雏形：线上渠道是由电子银行、直销银行和电商平台构成的大互联网平台，线下渠道主要通过综合网点与社区银行实现更大范围的客户覆盖，线上和线下构成了更为立体的服务体系。民生银行可以视为是银行业O2O布局的先驱，率先在业内推出社区银行和直销银行。今年半年报中披露，民生在电子银行发展的重心放在了手机银行与直销银行上，发展速度十分迅猛，截至9月20日，民生手机银行的交易规模破两万亿，直销银行客户数愈100万户，手机银行突出线上服务特色，发展新客户的同时，进一步增强客户粘性；直销银行突出销售前端属性，主要是拓展新客户群体，做大市场份额；而社区银行作为民生在线下的重要部署，持续扩大其在线下覆盖区域的基础上，聚焦的是客户营销和体验，通过线下面对面宣传和引导，使社区居民对民生银行产品和服务有一个更直观全面的了解，为手机银行、直销银行带来新客户的同时，也带动了该行存款的增长以及手机银行等电子渠道交易量的快速增长，民生的这种前瞻性模式在业内率先实践后，逐渐被更多的商业银行所复制，兴业、平安等银行均先后推出了自己的社区银行和直销银行。

Enfodesk易观智库分析认为：实践表明，金融O2O模式在未来存在巨大的发展空间，各家商业银行也展开了积极布局。就目前来看，商业银行若在现有O2O模式的基础上改善两点，未来将潜力无限：首先，目前线上和线下并没有达成有效统一，之前推出的手机银行网点查询、预约排队、预约取款、无卡取现等功能具备了O2O特色，方向正确，但这种类似的应用场景相对较少，线上和线下业务更多的是相互独立或者割裂的，没有形成很好对接。其次，有关生活服务的应用场景仍然匮乏，缺少行为信息、消费信息与金融服务的对接。互联网金融时代，数据是其最为核心的资产，而在未来，只有商业银行完成了上述两个对接，才能真正将信息流和资金流留存在银行业务中实现有效循环，形成商业银行自有的金融生态闭环。