如何破解贷前调查的两个难点

贷款客户逾期的原因有多种，其中一种就是调查不到位却轻易放款。尽管存在信贷员的实地调查技能不强等主观原因，但也不得不承认某些科目(比如隐形负债和应收账款)确实不易被完全掌握。下面对此进行专门的探讨分析，希望能帮助信贷员减少调查工作上的疏漏。

一、隐形负债

所谓“隐形负债”，简单地说，就是在征信报告上体现不出来的负债。通常可以分为以下几类：

(1)同行贷款(小贷公司、担保公司、典当行等不上征信的信用贷款或抵押类贷款);

(2)高利贷(民间借贷);

(3)亲属借贷(朋友亲属之间产生利息的借贷);

(4)信用报告查询背后隐藏的其他负债(信用报告末端的记录查询明细)

那么，我们该如何排查客户是否存在这些隐性负债呢?在这里提供一些方法供大家参考。

1.观察客户银行流水上的扣款

看是否有带公司名字的扣款款项，且每月在固定日期都有相同额度的扣款。例如：宜信的扣款是在流水上面显示“宜信惠民”这四个字，如果有，那么就可以很清楚地知道客户在哪里有贷款。

2.将客户的身份证发给同行去查询

可以跟同行这么说：“我这有一个单，看看你那里能不能做，你先查一查”。如果客户在那边做过了，这就是客户的负债。

3.让客户提供资产资料的原件，例如房产证、车辆登记证等

如果客户不能提供，那么你就要小心了，很有可能客户已经做了抵押。

4.观察客户手机的通话详单

主要是看客户是否有一些经常打进来或者打出去的电话(主要以固话为主)，我们可以做个回访调查，了解这个电话的来源是哪里。

5.观察客户身体状况和精神状态

当客户过来申请贷款，与客户面对面交流时多注意客户的表情及肢体语言，看看是否有些异常的地方。比如：一个客户如果吸毒，那么他的精神绝对会处于萎靡状态，没有什么精气神。

6.电核客户提供的6个联系人

除了看看客户提供的资料是否真实外，还要侧面的去了解客户和家人的关系以及客户有没有向亲戚朋友借过钱。这里一定要记住，我们要让这6个联系人认为我们是要帮助客户，从而得到客户的真实情况。

7.上门查看或暗访客户及邻居

通过实地勘察客户的住所和对邻居的打听询问，有时候会搜集到一些意想不到的信息。

8.查看信用报告末端的征信查询记录

看看客户最近1-3个月内的征信查询次数，如果过多，可以证明客户在这一段时间内一定有做贷款或者信用卡，这时我们就要去谨慎地去对待了。

二、应收账款

应收账款是指企业在正常的经营过程中因销售商品、产品、提供劳务等业务，应向购买单位收取的款项。

在调查时，应收账款方面容易出现的问题有：

(1)虚假的应收账款

主要表现为：企业与应收账款付款人联合作假，用已经清偿的或者根本不存在的应收账款虚构资产骗取贷款，此类账款根本就是子虚乌有。

(2)变动的应收账款账龄

比如应收账款账龄预计在90天左右，而实际收回时间为30天，这样便有可能造成此类应收账款未能按照合约打入指定账户，而致使应收账款被挪用。

(3)应收账款价值不确定性

应收账款质押不像其他(汇票、支票、本票、存单、债券)等质押贷款，有固定的金额或价值。此类质押款项受到市场竞争、服务好坏、产品质量等一系列不稳定因素的影响，容易出现价值波动。

(4)多次质押的应收账款

该类企业熟知应收账款的办理流程，利用业务漏洞，欺瞒银行，将应收账款进行二次抵押，而后如若经营效益不善，根据法律规定，只能处理给首次质押贷款行，由此便造成二次质押的贷款行贷款流失。

如何防范以上风险?结合实践，笔者认为应从以下几个方面着手：

首先，强有力的贷前调查。

由于该类产品的特殊性，应收账款质押的贷前调查涉及面广、内容繁多，因此贷前调查显得尤为重要，不仅需要调查企业的经营状况、信用记录，在其它行的贷款情况，还要核实应收账款的真实性以及应收账款债务人的实力和信用。要计算出应收账款合理的浮动范围，确保价值不能出现大的波动。

其次，签订严密的应收账款回笼条约。

在合同中注明账款应收回的账号，督促应收账款债务人必须在指定时期内，按照合同将应收账款汇入指定账户，由银行负责应收账款的使用和管理，防止应收账款被挪做他用。

最后，紧密跟进贷后调查。

企业用款后，客户经理需要紧密跟进贷款资金的流向是否按照规定用途使用，同时对企业生产的产品的市场价格、售后服务多加关注，以防实际价值的波动。