硅谷科技巨頭紛紛進攻金融業銀行們應該怎麼辦

矽谷大型科技公司最近動作頻頻，紛紛宣布進軍金融業務。從中國最具指標的 BATJ 四大互聯網金融巨擎的發展來看，這些科技公司切入金融領域，勢必對傳統金融業者帶來衝擊。

根據報導， 亞馬遜將推出讓客戶用口語指示智慧語音助理 Alexa 進行 P2P 匯款的功能，然後把收到的錢能直接存入亞馬遜品牌的支票帳戶。

另一方面，蘋果宣布將與高盛證券合作發行一張 Apple Pay 品牌的聯名信用卡。 而 Facebook 剛剛籌組了一個團隊發展區塊鏈技術應用，甚至傳出將開發自己的虛擬貨幣。

這些矽谷科技巨擎之所以切入金融服務，目的在深化客戶關係 – 特別是對年輕族群 – 避免他們在使用這些公司的服務時，不會感到困擾、麻煩，甚至轉換到競爭對手。

研究機構 GBH Insights 的策略長 Daniel Ives 表示：「科技公司為了要深入貼近顧客的日常生活，對銀行業的侵襲只會更加激烈，變化是顯而易見的。」

此外，從金融交易能獲得顧客如何花錢、投資等數據，科技公司可深入研究這些資訊，來形塑未來的商業策略，並築起防禦牆。

「數據對他們來說是最大的誘惑，能藉此更廣泛地了解客戶錢包裏發生了些什麼」彭博智庫華盛頓金融政策分析師 Ben Elliott 說。

有越來越多美國人使用他們的手機和平板電腦來完成銀行業務，像是透過智慧型手機存款與支付，甚至使用手機在 ATM 提款、轉帳，因此科技公司進入金融體系也是合理的。

自 2008 年金融危機以來，隨著行動銀行興起，促使美國銀行、摩根大通和富國等銀行以成本考量關閉數千家實體分行。

Ives 說：「銀行業的數位化轉型，讓這些科技公司意識到，以他們的技術能力，銀行業務不僅唾手可得，甚至就像是自己走進後院般近在咫尺。」

科技公司真的對銀行構成嚴重威脅？

就算有上面這些理由，摩根大通的老闆 Jamie Dimon 仍舊認為，亞馬遜不會輕易跳進銀行業務。

主因是進入銀行業的門檻太高，而且代價高昂。 成為銀行的第一步，要先取得銀行執照，維持最低資本水平，並接受監管機構的監督，這些要求和監管審查越少越好的科技公司文化相違背，至少在最近的 Facebook 個資外洩危機之前是這樣的。

「我不認為科技公司進軍金融，對摩根大通存在威脅」Elliott 說：「無論他們的技術有多好，都無法克服滿足監管要求所需負擔的額外成本。」

換句話說，銀行經常抱怨的監管限制，反而成為跨業競爭的保護牆。

化敵為友，矽谷 — 華爾街結盟

這樣看來，可預料的是科技公司不會與銀行業面對面競爭，而是與已經擁有執照和達成監管要求的銀行結盟。

「這些大型科技公司寧願選擇與銀行合作，不但能避免監管方面的麻煩，同時為客戶提供更多元的服務」Compass Point Research＆Trading 政策研究主管 Isaac Boltansky 表示。

例如，亞馬遜的支票帳戶產品將與一家大型銀行合作推出， 根據華爾街日報今年 3 月的報導 ，摩根大通、Capital One 和其他大型銀行皆與亞馬遜展開接觸。摩根大通拒絕發表評論，而 Capital One 和亞馬遜則無回應。

同樣地，華爾街日報上週也報導，蘋果公司將與高盛證券結盟，在明年年初共同發行一張聯名信用卡。

這張信用卡不僅有利於蘋果從服務中抽取手續費獲利，同時提升 Apple Pay 的知名度，對高盛來說也將是場勝利，這個華爾街重量級投銀最近推出了一個名為 Marcus 的線上借貸平台，藉此跨足零售銀行業務，與蘋果的合作將有機會大幅提高零售銀行的營收。

「Hey! Alexa，幫我付瓦斯費!」

跟傳統銀行相比，矽谷可能對支付領域帶來更多威脅， 像 PayPal 和 Square 等科技公司早已顛覆了這個產業。

亞馬遜正考慮是否把 P2P 支付功能添加到熱賣的智慧語音助理 Alexa 之上，甚至是開發讓司機在駕駛內建 Alexa 功能的汽車時，用他們的聲音來支付瓦斯費。

相較於 PayPal 的行動支付服務 Venmo ，以及由富國銀行、摩根大通和美國銀行等大型銀行合作營運的 Zelle 數位支付網路，亞馬遜的創新支付服務可能更加吸引眾人目光，甚至從 Visa 和 MasterCard 等傳統支付業者手中奪走部分市場。

而從上週 Cheddar 的消息來看，Facebook 則正在開發與建立自己的加密貨幣，以便讓社交網路上的 22 億用戶進行電子支付。Facebook 在一份聲明中證實：「該公司新籌組的區塊鏈團隊正在嘗試許多不同的應用，探尋區塊鏈技術的各種可能性」。

蘋果、三星和 Google 近年來都推出了平台，目的在搶佔行動支付的市場大餅。Elliott 說：「跟銀行比起來，蘋果或亞馬遜的支付產品對 Visa 或 MasterCard 產生的威脅，或許更大。」

新聞原文：

CNN- Are Apple, Amazon and Facebook the future of banking?

相關資料：

Cheddar- Facebook Plans to Create Its Own Cryptocurrency

CNN Money- Amazon wants to be your bank too?

CNBC- Apple reportedly plans to offer new credit card with Goldman Sachs

（本文經 Daniel Chen 授權轉載，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為 〈 當蘋果、亞馬遜和 Facebook 進軍金融，傳統銀行如何面對 ? 〉。）