小企业信贷业务创新案例

案例    “商标权与专利权担保贷款”

一、市场背景

高新技术产业将逐步成为转型期经济的支柱产业。而这些企业往往是“轻资产”甚至无资产，客观上要求商业银行因势利导，改善旧有业务模式，探索新的业务领域。在此背景下，北京分行推出了中小企业知识产权质押贷款。

二、特色和优势

（一）接受企业以商标权、专利权作为贷款质押物。

（二）根据企业规模确定最高贷款额度。其中，中型企业最高3000万元，“展业通”企业最高1000万元，小企业最高500万元；贷款期限一般控制在1年，最长不超过3年。

（三）采用个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。

（四）授信客户能够享受到北京市科委、北京市发改委、中关村知识产权促进局和海淀区科委的贴息政策支持。

三、运作模式

以商标权与专利权质押，专业担保机构提供保证。为此，我行引入了专业担保机构、律师事务所和评估机构三家专业服务机构，并与其签署《四方合作协议》，约定四方的权、责、利。专业担保机构须与我行逐笔签署《保证合同》，为贷款提供全程连带责任保证担保，并同意我行在行使质权前即可要求担保机构承担保证责任；合作律师事务所和评估机构须根据对企业的实地调查情况向我行出具法律意见书和资产评估报告，供我行确定授信方案参考使用。贷款出现逾期后，我行根据《四方合作协议》和《保证合同》，要求担保机构在一定期限内给予代偿，收回我行债权。担保机构全额付款后，我行向其转让债权及相应质权，并协助担保机构进行质物处置。

四、风险点以及控制措施

商标权与专利权担保贷款主要存在法律风险、估值风险和处置风险三大类风险。为降低上述风险，我行通过引入律师事务所、评估机构和担保机构，将合作机构在知识产权领域及银行在企业信用审核领域的专业优势相结合，实现优势互补，共同搭建起风险防范和分散机制。

五、业务运营情况

目前共发展客户31家，发放贷款37笔，金额29675万元。其中专利权质押贷款5745万元，商标权质押贷款23930万元。授信客户主要集中在生物医药、新型材料、环保节能、电子科技等知识密集型行业，其中高新技术企业约占70%以上。

案例    “文化创意产业版权担保贷款”

一、市场背景

北京市是是文化创意产业最为集中的城市。由于缺少有形资产作担保，文化创意产业的中小企业长期以来无法获得银行信贷资金的支持，只能依靠民间融资，导致企业融资成本高、法律纠纷多，甚至企业为资金而廉价出售版权，以致放弃了持续发展的机会。在引导和政策支持下，我行推出文化创意产业版权担保贷款。

二、特色和优势

（一）面向文化创意产业各行业，尤其是北京市重点扶持其中的6大行业，即影视业、出版业、演出业、艺术品经营业、动漫与网络游戏业等。

（二）采用个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。

（三）部门提供专项贴息支持。对贷款企业按照基准利率的一定比例提供贴息，降低了企业融资成本。

三、运作模式

（一）版权质押贷款。

版权质押贷款是指贷款经办行向文化创意产业中小企业发放的，由企业以合法有效的版权提供质押担保的，用于满足企业融资项目生产经营过程中正常资金需要的、一定金额的贷款，具体包括两种混合担保方式：一是以版权质押作为基本的担保方式，以专业担保机构对借款人的连带责任保证担保作为必备的、补充的担保方式；二是以版权质押作为基本的担保方式，以借款人提供房地产抵押担保作为必备、补充的担保方式。

（二）版权保证贷款。

版权保证贷款是指贷款经办行向文化创意产业中小企业发放的，由企业以合法有效的版权作为反担保物、由我行指定的专业担保机构提供全程连带责任保证担保的，用于满足企业融资项目生产经营过程中正常资金需要的、一定金额的贷款。

四、风险点以及控制措施

（一）版权价值评估的风险。由于版权本身存在较大的专业性和复杂性，以及在市场化方面存在的不确定性，其价值评估与传统意义上的有形资产的估值存在较大差异，而且，用作质物的知识产权评估与一般的无形资产评估还不同，这种价值评估的不确定性对信贷资产直接构成风险。

（二）版权价值稳定性风险。基于版权自身具有的特殊性，以及设质版权的融资项目可能存在的艺术性风险、政策性风险和经营性风险在版权出质后对版权价值的影响。如何保证版权价值的稳定性，对于版权是否能够作为贷款的第二还款来源至关重要。

（三）版权质押贷款操作中的法律风险。由于目前版权法律制度建设尚不完善，存在版权权利的不稳定性、实际权利人权益的不确定性以及权属争议等情况，从而形成法律风险，影响版权价值评估。

（四）风险资产的处置风险。如果质物处置通道不畅，风险不能被快速控制、转移、分散或化解，将直接导致银行信贷资产质量快速恶化。而目前版权交易市场处于起步阶段，公正、公平、自由、高效的版权交易还没有形成，不良资产处置成为必须面对的问题。

针对版权质押贷款的特有风险，我行建立了版权专业评价机制，通过专业担保机构的行业专家和分行业综合评价工具两种方式对版权的风险资产价值进行评估；引入专业法律机构，确认版权的权属关系，以解决版权质押贷款的法律风险控制问题；由专业担保机构作为承债机构，以解决版权风险资产的处置风险控制问题；由专业法律机构和专业担保机构共同全程提供版权质押贷款的贷后服务，针对版权的价值变动、版权的权属关系变化、版权的许可使用、第三方侵权及融资项目的重大变化等情况进行定期监控，以解决版权价值的稳定性风险控制问题。

五、业务运营情况

截至8月末，共发展授信客户4户，授信额度2000万元。另有20多家企业进入贷款受理程序，金额约1亿元。

案例    “粮食质押贷款”

一、市场背景

粮食购销市场全面放开后，随着社会多元主体积极参与粮食收购、销售等经营活动，已逐步形成了新的粮食流通格局，呈现出了粮食收购主体多元化的特点。但国有粮食企业仍发挥着主渠道作用，是保障粮食安全的重要载体。

二、特色和优势

常州市麦利达面粉有限公司是苏南地区最大面粉加工企业，公司采用无锡布勒公司的制粉设备和郑州粮院先进的制粉工艺。客户主要分布在上海、浙江、广东和江苏。公司目前50％销售采用现金提货方式，其余50％需要部分铺底资金。公司为加强与经销商之间互惠互利的合作关系，在应收帐款上给予经销商较长的信用期限。公司与各地经销商每年签订包销协议，将包销金额的30％作为铺底资金，70％采取现金提货的结算方式。公司每年向江苏奔牛粮食储备库拍卖收购小麦3－5万吨，由江苏奔牛粮库代为保管。

三、运作模式

由于小麦的季节性因素，公司每年6月－9月集中采购全年小麦用量，资金需求量大。预计收购小麦资金缺口2000万元。公司准备自筹部分，向我行申请800万元短期流动资金授信，由公司存放于江苏奔牛粮食储备库小麦作为质押。

四、风险点以及控制措施

（一）该公司小麦储存地江苏奔牛粮食储备库为国有企业，注册资金1405万元，拥有粮食仓储资质和江苏省省级储备粮承储资格，是江苏省第四、常州地区最大的级粮食储备库。仓库容积10万平米，拥有完善的设施，信誉可靠。我行与该库签订仓单质押合作协议，由其对常州市麦利达面粉有限公司提供的与仓单项下货物相关的资料进行审查，同时查验货物的数量和规格品种，对由于提供不实资料而导致甲方贷款损失的，承担连带赔偿责任。除此之外，增加企业实际控制人的无限责任担保，并对质押我行的小麦进行全额投保。

（二）我行采取定期和不定期走访形式，对质押品实地察看，对生产企业进行查访。经常与公司法人代表沟通，通过第三方侧面了解企业生产经营情况，关注公司现金流量。

（三）及时关注对小麦收购的政策变化和小麦收购价格波动情况，同时对常州市麦利达面粉有限公司提供质押的小麦价格实行6折计算。

五、业务运营情况

我行充分发挥“展业通”流程快捷优势，从贷款申请到发放到位仅用了4个工作日。目前贷款余额800万元，并将带来结算、个金等交叉销售。