现代经济社会，信用无处不在。西方发达信用的使用更是遍及经济社会的每个角落。美国既是信用卡的发源地，也是个人信用评估体系最发达的之一。而说到美国的个人信用评分系统，主要是Fair Isaac Company 推出的FICO评分系统。以下就是我组所了解到并整理出的FICO发展史以及有关FICO评分的一些方面的分析与理解：
一、FICO评分系统发展
40年代末50年代初，世界各地有些银行就开始进行了一些有关信用评分方法的试验，目的是提供一种可以处理大量信贷申请的工具。
1956年，FICO成立，成为世界上第一家提供信用评分数学模型的专业化公司。之后，随着信用卡业的逐步整合、发展，银行间的竞争日益激烈，银行越来越需要学会在对风险的控制下得到回报，对信用评分工具的需求也就越发强烈。
70年代初，FICO为WellsForgo银行开发出世界上第一套信用行为评分模型；80年代末，FICO又为资信银行开发出世界上第一套信用报告评分模型。过去10年间，FICO占据了全球市场这一领域的绝大多数份额，同时，也极大地提高了银行对用户进行信用评估的准确性、有效性和一致性。
二、FICO评分系统简述
实际上，Fair Isaac 公司开发了三种不同的FICO 评分系统，三种评分系统分别由美国的三大信用管理局使用，评分系统的名称也不同。分别是Equifax下的BEACON，Experian下的ExperianPFairIsaac Risk Model，TransUnion 下的FICO RiskScore, Classic。Fair Isaac 公司所开发的这三种评分系统使用的是相同的方法,并且都分别经过了严格的测试。这三家的信用评分模型是在相互独立的基础上开发的，所以虽然系统公司不同，但是同一个人的分数在这三家中的得分可谓是相差无几。
FICO评分系统得出的信用分数范围在300-850分之间，分数越高，说明客户的信用风险越小。一般地说，如果借款人的信用评分达到680分以上，贷款方就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用评分低于620分，贷款方或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用评分介于620-680 分之间，贷款方就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。目前美国的信用分数处于正态分布状况，详见下图：
图1：美国FICO信用分数正态分布图
三、影响FICO评分的主要因素
FICO评分的出现，主要是用于贷款方可以快速，可观的度量客户的信用风险，缩短授信过程，所以它决策的公正性无疑非常重要。在FICO评分中，客户的性别、种族、宗教、国籍和婚姻状况等因素，都不会对信用评分产生任何影响，保证了评分的客观公正性。而且根据事情发生的时间，越早的信用信息，对分数的影响越小。
图2：FICO评分关注的主要因素
FICO评分模型中所关注的主要因素有五类，分别是客户的偿还历史、欠款数额、信用历史年限、最近申请贷款次数以及新开立信用账户。
所以根据这一图标，我们可以发现，如果你的FICO评分相对较低，那就有可能是以下几重原因中的一类：
（1）严重的拖欠贷款未及时归还；
（2）拥有严重的不良公共记录问题；
（3）距离上次拖欠时间太近；
（4）账款拖欠程度太高；
（5）有太多拖欠的账款；
（6）循环账户的信用额度的余额比率太高；
（7）建立长期贷款账户。
而如果想要改善你的分数，你就应该：
（1）及时付清账单；
（2）让不好的记录随时间流逝；
（3）减少贷款等级；
（4）申请需要的贷款，减少不必要的贷款数量；
（5）不要使用信用卡，但是保留账户。
四、对FICO评分的评价
FICO 评分系统经过多年的实践和不断深入的理论与实证研究，已经成为了美国个人信用评分事实上的标准，加之美国完善的个人信用法律环境和反馈及时的文化环境，使美国建立了相对完善的个人信用制度。
FICO评分收录了完整、有效的个人信用信息记录，信息全面，而且及时更新数据，保证了数据的完整性、真实性、有效性和一致性，能够比较全面的衡量客户的信用状况，从而更好的做出决策。
FICO的评分系统依赖的是没有偏见，客观公正的计算机系统，可以自动完成评估工作，更好的实现信用评分的精神。
五、FICO评分在
FICO一直对的巨大市场极其关注，FICO首次来是1998年5月。目前，在已经有不同类型的银行用户。
而要在立足，首要的问题便是国情，根据FICO的理念，将会运用自身的全球性经验，结合用户自己的数据资料，开发出“”式的评分模型，而非照搬FICO在其他或机构的现成产品。从这点便体现出FICO的不同之处。与此同时，也在积极进行自身信用评价体系的建设，虽然现在只有个分数（Chinascores）的雏形，而且现在正在试用期间，但未来的一切还是未知的。
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