七个公式教你搞懂互联网金融

眼下大部分关于互联网金融的论著充满了对金融工具细节的描述，缺乏系统思维框架，其结果是对大局的判断语焉不详。既然互联网会影响大部分行业，凭什么金融前面需要加上“互联网”这个定语?解答这个问题的，涉及对金融本质的理解，仅仅描述金融产品的细节是不行的。霍学文提出的发展互联网金融“七个公式”因此显得颇为新颖乃至可贵，这七个公式是认识互联网金融内在逻辑的别样新方法和新视野。

公式一：“金融=制度+技术+信息”

这一结构的改变，将带来整个金融业的深刻变化。制度决定谁能做金融，技术驱动金融，信息则是金融业务处理的核心内容。金融业的发展历来都是与信息技术的创新齐头并进并深受影响。显然，霍学文的“金融底层物质技术结构”理论，与《零边际成本社会》的作者杰里米·里夫金提出的“技术驱动经济范式创新”理论是内在一致的。互联网金融的发展，让融资边际成本不断降低，虽然到不了“零边际成本”，但低利率时代必将会到来。

公式二：“互联网金融的四个假说(原则)”

=供给创造需求(技术创新推进产品创新、服务创新、市场创新和生态创新，这其中“速度”第一)+形式决定内容(技术表达形式、技术实现形式、技术送达形式决定市场可接受程度，这其中“感受”第一)+受众决定未来(规模第一、客户数量第一，赢家通吃，这其中“流量”第一)+技术改变一切(没有不跨界的技术，只有不跨界的思维。制度的巨大差异，在技术上只是小小的参数变异，技术跨越制度，这其中“创新”第一)。

公式三：互联网金融形态=移动金融+大数据金融+云端金融

移动金融=无线接入(免费WiFi)+智能终端+App内容运营，移动互联网金融企业在移动端的运营上一定要注意App的用户基数。大数据金融=数据积累技术(留痕技术)+数据处理方法(包括存储)+信用评估应用(产品开发与风险控制)，大数据风控是互联网金融核心技术。没有大数据风控的互联网金融=失控的高速车=风险源。云端金融(云金融)=互联网金融发展高级形态下的云存储技术+云风控平台+云指挥系统，互联网金融的终极形态是云金融。云金融下，金融=技术。所以，某种意义上说，互联网金融企业=金融资产交易所。

公式四：互联网金融状态空间=商业模式+生态圈+生态系统

互联网金融是老三论(系统论、控制论、信息论)与新三论(耗散结构论、协同论、突变论)在互联网金融时代的创新与发展。互联网金融企业、产业、产业链、产业集群构成了自我循环的开放的状态空间，这是互相竞争、融合发展的必须。互联网金融企业必须创新自己独特的商业模式。实现相同功能的多个商业模式构成生态圈。实现共同目标的多个生态圈构成生态系统。互联网金融企业的生态之道是共同构造利益共同体的生态系统。商业模式+生态圈+生态系统将构造具有核心竞争力的状态空间。

公式五：互联网金融创新=复杂问题简单化+简单问题标准化+标准问题极致化

要想解决问题，就得复杂问题简单化。要想把问题简单化，就得标准化，才能流程化，可计量。要想把标准化达到良好体验，就得极致化。极致化体验是互联网金融的重要检验标准。

公式六：互联网金融监管=产品登记+信息披露+资金托管

在互联网时代，不怕有风险，就怕找不到风险源。大数据风控就是针对风险的独特设计。

公式七：互联网金融本质=为人民服务

互联网金融正因为为民众服务，才获得了力量源泉，支持和民众拥护。

也许，在一些经济学家眼里，这公式的大部分逻辑可能都是泥沙。但正是这些泥沙包含着珍贵的金子，而思考和总结的真谛往往就是“沙海淘金”。【完】