金融资金业务反欺诈分析

反欺诈分析要点

一、从业时间

对应的欺诈风险点为：营业执照、上下游、购销货单据、合同、租约、座机电话单

1.营业执照 欺诈指标：

营业执照原件及复印件存在涂改痕迹
营业执照经营地址和实际经营地址不一致
营业执照号不等于13位或15位
排版与营业执照属性不匹配

2.上下游 欺诈指标：

上下游电话与客户贷款其他联系人电话相同
归属地异常，上下游为本地商家，外拨却显示外地号码

3.购销货单据 欺诈指标：

单据存在涂改
单据日期出现逻辑异常（如：2月30号，6月31号）
手写收据疑似为批量填写（笔记、书写工具、新旧程度等
单据日期及编号出现逻辑异常（如：日期在前但编号在后）
单据日期和金额出现逻辑异常（如在行业淡季金额较高，旺季反而较低）
原始单据所印制公司信息、联系人、联系方式与申请人信息不一致。
使用单据与行业通用要求不匹配

4.合同 欺诈指标：

合同存在涂改
逻辑异常（价格、运输方式、购销时间、采购点明显与行业特征不符）
合同甲乙双方的笔记相似
合同有粘贴、复印或多次使用的迹象

5.租约 欺诈指标：

租约存在涂改
租约日期存在逻辑异常（如租赁日期早于签约日期、租约中所包含日期晚于该笔贷款申请的日期、签订日期/生效日期为并不存在的日期）
租约中相关签字人并非该笔贷款涉及相关人员
租约中出现的印章模糊或信息与租约双方不匹配
租约中涉及贷款申请人的笔迹与申请书资料中笔迹不一致
租约签字双方笔迹疑似为同一人
店铺/厂房/仓库/居住租约地址与实际考察地址不一致
租约金额异常（如：与市场价格差距甚大，市场同比五千每月的物业但租约约定租金为五万每月）
房东电话网络查询异常（如：号码所有人为贷款声请人相关）

二、当前经营地址营业时间：

对应的欺诈风险点分为：营业执照、上下游、历史够销货单据、合同、契约、座机
电话单、（参照：从业时间）

三、年营业额：

对应的欺诈点为：银行对账单、工资单、购销货单、资产负债表、效益表、利润表纳税凭证

1.银行对账单 欺诈指标：

有涂改痕迹
盖章日期与打印日期不匹配
收入或支出与余额不匹配
流水笔数与统计笔数不一致
无结息或结息日期异常（如：目前结息日期均为3、6、9月的21日）
收取利息税
同一笔钱被多次存入转出
银行印章模糊或与模板不一致
对账单格式与模板不一致

2.工资单造假 欺诈指标

领取工资签字明显为一人所签或签名字迹相似
工资不符合营业额逻辑（如一年营业额100万发工资用了50万）
日期逻辑不符（如6月出现31日）

3.购销货单 欺诈指标：

参照1.3—购销货单据

4.资产负债表、损益表、利润表纳税凭证 欺诈指标：

存在涂改痕迹
财务报表反应情况与市场状况不符
不同时期报表数据相同
报表反映负债、利润率、资产、流动资金等与客户自述情况相差较大

5.纳税凭证 欺诈指标：

存在公司名称等信息的涂改痕迹
与税控机中的金额不一致
与对公银行流水之中显示的缴税金额不一致
计算应税金额与税率后所得应缴税金与税单金额不一致
税单显示相关日期存在逻辑异常（如出现6月31日等）

四、婚姻情况：

对应的欺诈点为：户口本、结婚/离婚证、单身证明

1.户口本 欺诈指标：

户口簿存在涂改
户口簿上显示信息（姓名、性别、民族、出生年月、身份证号码、婚姻状况、身高、文化程度等）与申请人情况不一致
与PBOC记录信息不一致，包含曾用名征信
不完整的户口本（包括缺页、多页、页数不连贯）

2.结婚/离婚证造假 欺诈指标：

结婚/离婚证无钢印
结婚/离婚证上照片与客户身份证上照片差异较大
结婚/离婚证上身份证号码与身份证上号码不一致
发证机关非夫妻双方任一方户籍所在地民政局
与PBOC记录信息不一致

3.单身证明造假 欺诈指标：

涂改
印章模糊

五、本地居住时间：

对应的欺诈风险点为：房产证、购房发票、户口本、租约
1.房产证 欺诈指标：
房产证存在涂改
显示的楼层、房号、面积与实际不一致
2.购房发票 欺诈指标：
购房发票存在涂改
显示的房屋信息（单价、购买日期、开发商信息等）与房屋实际情况不匹配
3.户口本
参照4.1--户口本
4.租约
参照1.5—租约

六、年龄：

对应的欺诈风险点为：身份证、户口本
1.身份证 欺诈指标：
身份证照片不符
出身日期、有效期异常
发证机关不符
身份证号码异常
2.户口本
参照4.1—户口本

七、固定营业场所：

对应的欺诈点为：租约、营业执照
1.租约
参照1.5—租约
2.营业执照
参照1.1—营业执照

八、合伙人：

对应的欺诈风险点为：合伙人、合伙/拆伙协议、公司章程
1.合伙人 欺诈指标：
合伙人不在公司股东之列
申明无合伙人，但公司主要经营活动存在他人管理的情况
借款人对业务不熟悉
声明不合伙人，但通过其他渠道反映公司存在其他经营人存在
2.合伙/拆伙协议 欺诈指标：
合伙人与其他股东非同一人
协议中约定的合伙/拆伙事项实际并未履行
签字双方笔记疑似相同
合伙人签字笔迹与章程中笔迹对比不一致
协议相关人电话号码网络信息异常，TV时发现逻辑异常
通过其他渠道反映提供的合伙人与实际情况不一致
3.公司章程 欺诈指数：
章程存在涂改
合伙人变更与公司章程记录情况不一致
股东决议上的人员名单以及签字与章程内容不匹配

九、负债 欺诈指标：

贷款用途不明
银行流水中存在不明借贷款项流水
PBOC上近期查询次数较多（近一个月有超过3次贷款查询）
资产负债分析异常（如：资产大于负债加所有者权益，资产来源不明、资产减负债远小于所有者权益，利润去向不明）
通过取舍上下游、员工访问、意见领袖访问、渠道信息等了解到客户存在其他负债
借款人或公司名下有抵押信息但是未在PBOC反应
已停用但是尚未注销的公司名下有负债信息十四、担保人收入情况：
对应的欺诈风险点为：工作证明

十、工作证明 欺诈指标：

工作单位与PBOC中显示的单位不一致
工作证明无公司公章
公司信息与网络核查信息不一致（包括公司电话。法人，经营地址等信息）
工作证明存在涂改痕迹
证明为手写异常

十一、贷款用途：

对应的欺诈风险点为：贷款用途
疑似点：
用于购置动产/不动产，但无法说出具体型号、位置、价格等信息
用于购货的合同造假、供应商造假
用于补充流助资金，但无法明确周转资金是购买原材料、补充存货还是追加投资三

十、上门审批时间安排

对应的欺诈风险点为：上门审批时间安排异常
欺诈指标：
客户不接受我公司上门时间安排的建议
向审批经理沟通的情况与实际情况不一致，存在刻意隐瞒或欺骗的行为

十二、居住场所

对应的欺诈风险点为：虚假居住场所
欺诈指标：
居住地址与房屋租约地址不一致
家具配备与客户自述经营状况不匹配
居住环境与客户家庭构成不匹配

十三、经营行业

对应的欺诈风险点为：公公司行业信息、营业执照、非关注行业、违法/违规
1.公司行业信息 欺诈指标：
网络核实公司行业信息与担保人所述不一致
营业执照经营范围核实公司行业信息与担保人所述不一致
访问发现为我公司非关注行业
2.营业执照
参照1.1—营业执照
3.非关注行业 欺诈指标：
存在我公司非关注行业的经营项目
4.违法/违规 欺诈指标：
存在或涉及违法、违规经营