大数据准入技术在租赁业务开发中的应用研究

（1）租前准入：企业信用风险评估

作为租赁业务的第一关，在这个环节，主要解决信息收集难、效率低的难题，提升业务覆盖率和反欺诈能力。

通过星象的“企业信息报告”工具，可一键获得主体企业工商登记、司法涉诉、新闻、招聘等信息，了解目标客户的基本情况，有备无患。同时，还可启用星象的“企业反欺诈”工具进行四重风险扫描，帮助项目经理在准备尽调任务计划时做到提前布局、有的放矢。

作为前置风险控制的重要环节，出租方还要关注租赁资产价值、关联交易背景等方面。其中，关联交易可以通过星象“关联网络图”，对承租方进行关联性分析，抽取出符合母子公司依赖、股权投资、共同高管任职、疑似关联等特征的企业，同时根据个人高管唯一身份防重名技术，保障关联关系的准确度。

（2）租中评审：企业还款能力评估

以制造业为例，对企业信用等级评定主要考虑六大维度：一是企业基本素质，二是财务结构，三是偿债能力，四是经营能力，五是经营效益，六是发展前景。

针对企业的基本素质，在第一个阶段基本已完成，而高管真实学历、重大违法等敏感信息在获得被查询人授权后，则可通过星象“高管个人背调”工具进行核验。考虑到调查面临的实际问题，也可仅需输入被查询人姓名+身份证号，启用星象“个人老赖核验”工具输出该个人的网贷老赖、失信、被执行记录。

针对财务结构、偿债能力、经营能力、经营效益均是通过融资企业提供的财务数据进行分析，而中小企业往往拥有两套及以上的财务报表，风险管理部门通常会结合其他来源的财务数据进行合理性分析，星象“企业经营分析”工具，能获得企业过往几个年度的具体资产负债状况（含动产融资、土地抵押、股权质押等）、损益状况和现金流状况，从而可以输出成长能力、盈利能力、营运能力等分析性指标，给租赁公司的风控人员以合理的参照指标，如企业提供的财报与核验数据相差超过一定的偏差以上，则可能代表有一定潜藏的信用风险。

针对中大型企业作为债务人的情况，星象“发债主体量化分析”工具可以通过采集资本市场的债券数据和公开财报，采用资本市场定价模型进行科学建模，输出一年期预期违约概率，形成一定的评级结果，并进行关注或高危类智能预警。

（3）租后管理：企业资产的可追溯

融资租赁业务周期长、重资产，是一种长期风险投资，对于租后的监控及检查需求很高。

星象“智能风险监控”工具可说是为其量身打造。实时监控目标企业的股东、高管、经营状况、负面舆情的变动情况，自动添加关联，依据模型指标智能判断其生产经营是否正常，并根据用户的自定义风控规则，智能化预警；除此之外，移动现勘功能，也特别贴合租后管理的现场检查需求。