金融租赁与大数据风控

坤FL · 2016-12-8 00:09

目前国内的商业银行逐步迎来了更为艰难的经营时期，除了在经济大刺激背景下进行的大规模放贷带来的后遗症外，最根本的银行利差缩减也将迫使更多的区域化银行转型业务多元化和互联网金融业务探索。包括作为主发起人开设融资租赁公司、开展债转股试点、小银行集中力求上市以及运用大数据风控技术来进行信贷审核和管理等。

可以说，在国民经济进入新常态后，国内数千家商业银行的运营和经营模式也必然会进入新的调整期。目前市场上比较热议的领域是金融租赁和大数据风控等，一个是运营主体的变革，采用特殊的融资和融物相结合的方法来实现企业融资条件的便利化，一个是通过银行在信贷管理理念和方式上的变化来适应现代社会数据化、技术化和移动化的需求。

大数据风控：平台化输出成核心竞争能力

在国内经济转轨和供给侧改革的背景下，中小微企业面临较大的生存压力和危机，这一点可以从近2年商业银行的不良率和利润增速上反应出来，目前中小银行的不良在2-3%的水平也不奇怪，一些大行也开始突破1%，说明在经济下调周期，产业局部萧条确实给信贷管理和信用审核工作带来更大难度。而商业银行在经济下行周期往往会采取更为谨慎的信贷策略，在行业选择和用户投放上力求稳健。

传统银行的信贷方式，表现的也比较流程化，通常是贷前、贷中、贷后相分离，客户经理收集基本的信贷审批资料后，初审没问题再交由专业的风控人员进行多次审核，如果还难以确定是否发放贷款，则需要提交专业的贷审会。因此无论是从效率和流程来看，传统银行的信贷流程都显得比较冗长，特别是针对较大额的项目贷款和额度较高的中小企业贷款。

而对于很多大数据风控平台而言，相对于银行的信贷业务流程，不仅可以做到更高的审批效率和更高的精准度，还可以通过场景化的方式将用户的融资需求圈起来，产生一个体系化的投融资服务机制，并且具备一定的信用输出能力。目前最典型的例子是阿里的花呗和京东的白条，还有网易小贷的白领贷、网易长借等产品。

其实，行业内一些领先的具备大数据风控能力输出的平台已经开始逐步渗透进入商业银行的刚性需求市场，通过对接各种中小金融机构，实现大数据风控模型、技术、数据和运维能力的输出，这将是一个潜在的万亿级市场。

蚂蚁金服宣布启动“蚂云计划”：升级金融云战略，通过全面整合蚂蚁金服、阿里巴巴积累十余年的金融科技与服务能力，实现阿里金融云在基础技术、金融核心服务组件和场景连接能力的三大升级。

网易金融目前也正在研发一套基于大数据基础的独有风控模式，形成以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品开拓模式，未来将成为金融科技行业输出的一个典型案例。网易金融作为网易旗下金融科技公司，在16年年初成立了网易金融大数据实验室，并对外首次发布了《新中产理财行为分析报告》，后又联合国内的一流保险公司成立了大数据保险创新研究室，6月20日网易金融又联合清华大学成立了金融科技中心，并在战略合作发布会上正式对外公布网易金融金融科技产品的几个雏形，如针对B端服务机构的大数据风控产品。

金融租赁，中小银行跟风潮

国内融资租赁行业发展迅速，从2006年到2014年，我国租赁余额增长了近400倍，复合增速达95%，即便是进入2015年的经济周期调整期以来，租赁余额增速出现一定放缓，但是增速也保持在30%左右，目前国内融资租赁总体资产在4-5万亿左右，融资租赁公司5700多家，已经成为社会化融资规模中的重要参与者。

融资租赁作为一个重要的融资渠道，和传统的银行信贷相比，具有更灵活的融资服务期限，更长的付息周期以及更灵活的设备处置等特点，通过具体融资标的物所有权和经营权的分离，实现企业融资压力的降低和长期资金成本的降低，也一定程度上盘活了企业的资金流。

因此，目前很多中小商业银行看到了金融租赁给企业融资带来的便利化和未来探索银行业务多元化的空间所在，纷纷以自身为主体设立金融租赁公司。一方面，在利差缩减的市场背景下，商业银行急切需要更多的业务延伸，而金融租赁公司业务无论是在融资方式、融资成本和收益方面都有助于实现银行业务经营的多元化，实现更多利润增长空间，对于很多在区域化的传统银行客户体系中有服务优势的中小银行而言，设立金融租赁公司不失为一种不错的选择。

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